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Für die wasserdichte Finanzierung der eigenen vier Wände gilt es zahlreiche Aspekte zu beachten. Diese zehn Expertentipps helfen Immobilienkäufern, alles richtig zu machen. 

Der Immobilienkauf ist fu¨r die meisten Menschen die größte Investition ihres Lebens. Damit die eigenen vier Wände nicht zu einem finanziellen Abenteuer werden, sollten die künftigen Eigentümer sorgsam planen. „Aus der Praxis kennen wir die häufigsten Fehler von Käufern und Bauherren bei der Finanzierung“, sagt Dipl.-Ing. Bettina Michelsen, Partnerin der ING-DiBa. Die Expertin gibt die wichtigsten Tipps für die richtige Finanzplanung:

1. Finanziellen Spielraum kalkulieren: Bauherren, die heute ihr Darlehen zum Niedrigzins abschließen, müssen damit rechnen, dass nach dem Ablauf der Zinsbindung der Anschlusskredit teurer wird. „Bei der Kalkulation sollten sie ausschließlich Einku¨nfte beru¨cksichtigen, die dauerhaft sind“, rät Michelsen. „Daru¨ber hinaus sollten noch Reserven fu¨r das Auto, eventuelle Reparaturen am Haus, für Urlaub und Hobbys übrig bleiben.“

2. Eigenleistungen richtig einschätzen: Wer beim Bau seines Eigenheims mithelfen will, um Geld zu sparen, braucht viel Zeit. „Ein Häuslebauer sollte vorab klären, ob er eine solche Arbeitsleistung neben seinem Hauptjob erbringen kann.“

3. Kaufnebenkosten berücksichtigen: Neben dem Kaufpreis fallen beim Erwerb einer Immobilie Nebenkosten an. „Die Rechnungen von Makler, Notar, Grundbuchamt und Finanzamt können sich auf bis zu 15 Prozent des Objektpreises addieren“, erklärt Michelsen. Sein Tipp: „Die Maklercourtage ist mitunter innerhalb gewisser Grenzen verhandelbar - oder aber Käufer und Verkäufer teilen sich diese Kosten.“

4. Extras einplanen: „Der vereinbarte ‚Festpreis‘ fu¨r die Immobilie umfasst meist nur eine Standardausstattung. Für Extras müssen Bauherren deutlich tiefer in die Tasche greifen. Auch die Kosten fu¨r die Erschließung des Grundstu¨cks können hinzu kommen“, so Michelsen. Bei einem bestehenden Objekt sollte der Käufer kalkulieren, was er noch vor dem Einzug in die Immobilie investieren muss.

5. Geeigneten Vertrag wählen: Manche Institute berechnen Schutzgebu¨hren und andere Nebenkosten. „Auch auf die Höhe und Fälligkeit von Bereitstellungszinsen sollten Häuslebauer achten“, erklärt Michelsen. Diese mu¨ssen sie zahlen, wenn die Bank das Darlehen zur Verfu¨gung stellt, der Darlehensnehmer es aber zum vereinbarten Zeitpunkt nicht oder nicht vollständig abruft - etwa, weil das Objekt noch nicht fertiggestellt ist.

6. Risiken absichern: „Statt teurer ‚Rundum-sorglos-Policen‘ ist eine Absicherung im Krankheitsfall empfehlenswert, ebenso eine Berufsunfähigkeitsversicherung sowie eine Risikolebensversicherung als Hinterbliebenenschutz“, rät Michelsen. Daru¨ber hinaus sollte der Immobilienkäufer eine Hausrat- sowie eine Haftpflichtversicherung in ausreichender Höhe haben.

7. Richtig tilgen: Je tiefer das Zinsniveau, desto länger dauert es, bis ein Immobilienkäufer sein Annuitätendarlehen zuru¨ckgezahlt hat. „Bei niedrigen Zinsen sollte er daher eine höhere anfängliche Tilgungsrate wählen, zum Beispiel zwei oder drei Prozent der Kreditsumme im Jahr“, empfiehlt Michelsen.

8. Zinstief nutzen: „Zumindest bei der Erstfinanzierung sollte der Bankkunde die derzeit sehr gu¨nstigen Zinsen fu¨r mindestens zehn, besser 15 Jahre festschreiben lassen. Dies reduziert sein Zinsänderungsrisiko bei der Anschlussfinanzierung“, erklärt Michelsen. Zehn Jahre nach der Vollauszahlung hat er u¨brigens ein Ku¨ndigungsrecht (BGB § 489, Ku¨ndigungsfrist: sechs Monate), auch wenn er einen Darlehensvertrag mit längerer Zinsbindung abgeschlossen hat.

9. Auf Sondertilgungen achten: Der Kreditnehmer sollte sicherstellen, dass er die Möglichkeit zu kostenfreien Sondertilgungen während der Laufzeit hat. „Zudem sollte er die Tilgungshöhe variieren können. Falls sich seine wirtschaftlichen Verhältnisse verschlechtern, kann er die Ratenhöhe verringern“, sagt Michelsen.

10. Rücklagen bilden: Bei Neubauten fallen oft nach zehn bis 15 Jahren die ersten größeren Reparaturen an. „Immobilienbesitzer sollten am besten während der ersten zehn Jahre Rücklagen bilden, in denen normalerweise keine aufwändigen Reparaturen notwendig sind.“

Für eine wasserdichte Finanzierung gibt es eine Vielzahl wichtiger Aspekte zu beachten.
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Immobilienfinanzierung
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